Co to jest pożyczka FHA? Kompletny przewodnik dla konsumentów

Co to jest pożyczka FHA? Kompletny przewodnik dla konsumentów
Category: Celu Uzyskania
16 października 2020

W tym artykule:

Co to jest pożyczka FHA?

Pożyczka FHA to kredyt hipoteczny ubezpieczony przez Federal Housing Administration (FHA). Są popularne zwłaszcza wśród nabywców domów po raz pierwszy, ponieważ pozwalają na przedpłatę w wysokości 3,5% dla oceny kredytowej powyżej 580. Jednak pożyczkobiorcy muszą płacić składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, co chroni pożyczkodawcę, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty.

Pożyczkobiorcy mogą kwalifikować się do pożyczki FHA z zaliczką na poziomie zaledwie 3,5% przy ocenie kredytowej 580 lub wyższej. Ocena kredytowa pożyczkobiorcy może wynosić od 500 do 579, jeśli zostanie wpłacona 10% zaliczka. Należy jednak pamiętać, że im niższa ocena kredytowa, tym wyższe odsetki otrzymają pożyczkobiorcy.

Program FHA powstał w odpowiedzi na wysypkę przejęć i niewypłacalności, która miała miejsce w latach trzydziestych XX wieku; zapewnienie kredytodawcom hipotecznym odpowiedniego ubezpieczenia; oraz pomoc w stymulowaniu rynku mieszkaniowego poprzez udostępnianie i przystępność pożyczek osobom posiadającym mniej niż znakomity kredyt lub niską zaliczkę. Zasadniczo rząd federalny ubezpiecza pożyczki dla pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA, aby zmniejszyć ryzyko ich straty, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego.

Wymagania dotyczące pożyczki FHA

W przypadku pożyczkobiorców zainteresowanych kupnem domu z pożyczką FHA z niską kwotą zaliczki w wysokości 3,5%, wnioskodawcy muszą mieć minimalny wynik FICO 580, aby się zakwalifikować. Jednak posiadanie oceny kredytowej niższej niż 580 niekoniecznie wyklucza Cię z uprawnień do pożyczki FHA. Wystarczy mieć minimalną zaliczkę w wysokości 10%.

Ocena kredytowa i wysokość zaliczki to tylko dwa z wymogów pożyczek FHA. Oto pełna lista wymogów pożyczkowych FHA, które są ustalane przez Federalny Urząd Mieszkaniowy:

  • Pożyczkobiorcy muszą mieć stałą historię zatrudnienia lub pracować dla tego samego pracodawcy przez ostatnie dwa lata.
  • Pożyczkobiorcy muszą posiadać ważny numer ubezpieczenia społecznego, legalne miejsce zamieszkania w USA i być pełnoletni, aby podpisać kredyt hipoteczny w Twoim stanie.
  • Pożyczkobiorcy muszą wpłacić minimalną zaliczkę w wysokości 3,5 procent. Pieniądze może podarować członek rodziny.
  • Nowe pożyczki FHA są dostępne tylko dla osób zajmujących główne miejsce zamieszkania.
  • Pożyczkobiorcy muszą posiadać wycenę majątkową od rzeczoznawcy zatwierdzonego przez FHA.
  • Wskaźnik front-end pożyczkobiorców (spłata kredytu hipotecznego plus opłaty HOA, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ubezpieczenie właścicieli domów) zazwyczaj musi być niższy niż 31 procent ich dochodu brutto. Możesz uzyskać zatwierdzenie nawet z 40 procentami. Twój pożyczkodawca będzie musiał przedstawić uzasadnienie, dlaczego uważa, że ​​hipoteka stanowi akceptowalne ryzyko. Pożyczkodawca musi uwzględnić wszelkie czynniki kompensujące wykorzystane przy zatwierdzaniu pożyczki.
  • Wskaźnik back-end pożyczkobiorców (kredyt hipoteczny plus całe miesięczne zadłużenie, tj. Płatność kartą kredytową, płatność samochodu, pożyczki studenckie itp.) Zazwyczaj musi wynosić mniej niż 43 procent ich dochodu brutto. Możesz uzyskać zatwierdzenie nawet z 50 procentami. Twój pożyczkodawca będzie musiał przedstawić uzasadnienie, dlaczego uważa, że ​​hipoteka stanowi akceptowalne ryzyko. Pożyczkodawca musi uwzględnić wszelkie czynniki kompensujące wykorzystane przy zatwierdzaniu pożyczki.
  • Kredytobiorcy muszą mieć minimalną ocenę kredytową 580, aby uzyskać maksymalne finansowanie z minimalną przedpłatą w wysokości 3,5 procent.
  • Pożyczkobiorcy muszą mieć minimalną zdolność kredytową 500-579 dla maksymalnego LTV wynoszącego 90 procent z minimalną zaliczką w wysokości 10 procent. Pożyczkodawcy posiadający kwalifikacje FHA będą stosować się do indywidualnych przypadków w celu określenia zdolności kredytowej wnioskodawców.
  • Zazwyczaj pożyczkobiorcy muszą mieć dwa lata przed bankructwem i odnowić dobry kredyt. Wyjątki mogą mieć miejsce, jeśli Twoja bankructwo jest dłuższe niż rok, jeśli zaistniały okoliczności łagodzące, na które nie masz wpływu, które spowodowały upadłość i zarządzałeś swoimi pieniędzmi w sposób odpowiedzialny.
  • Zwykle pożyczkobiorcy muszą stracić trzy lata przed wykluczeniem i ponownie ustanowić dobry kredyt. Wyjątki mogą być zrobione, jeśli zaistniały okoliczności łagodzące i poprawiłeś swój kredyt. Jeśli nie mogłeś sprzedać domu, ponieważ musiałeś przenieść się do nowego obszaru, nie kwalifikuje się to jako wyjątek od trzyletnich wytycznych dotyczących wykluczenia.
  • Nieruchomość musi spełniać określone minimalne standardy przy wycenie. Jeśli kupowany przez Ciebie dom nie spełnia tych standardów, a sprzedawca nie zgodzi się na wymagane naprawy, jedyną opcją jest zapłacenie za wymagane naprawy w momencie zamknięcia (na rachunku escrow do czasu zakończenia naprawy).

Korzyści z pożyczek FHA: niskie zaliczki i mniej rygorystyczne wymagania dotyczące zdolności kredytowej

Zwykle pożyczka FHA jest jednym z najłatwiejszych rodzajów pożyczek hipotecznych, do których można się zakwalifikować, ponieważ wymaga niewielkiej zaliczki i możesz mieć niezbyt doskonały kredyt. W przypadku pożyczek FHA wymagana jest zaliczka w wysokości 3,5 procent w celu uzyskania maksymalnego finansowania. Pożyczkobiorcy z wynikami kredytowymi tak niskimi jak 500 mogą kwalifikować się do pożyczki FHA.

Kredytobiorcy, których nie stać na 20-procentową spłatę zaliczki, mają niższą zdolność kredytową lub nie mogą uzyskać zgody na prywatne ubezpieczenie hipoteczne, powinni sprawdzić, czy pożyczka FHA jest najlepszą opcją dla ich osobistego scenariusza.

Kolejną zaletą kredytu FHA jest hipoteka hipoteczna, co oznacza, że ​​jeśli chcesz sprzedać swój dom, kupujący może „przejąć” posiadany kredyt. Osoby, które mają niski lub zły kredyt, upadły lub zostały przejęte, mogą nadal kwalifikować się do pożyczki FHA.

Pożyczka FHA wymaga ubezpieczenia hipotecznego

Wiedziałeś, że musi być haczyk, a oto on: Ponieważ pożyczka FHA nie ma rygorystycznych standardów pożyczki konwencjonalnej, wymaga dwóch rodzajów składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego: jedna jest opłacana w całości z góry – lub może być finansowane do kredytu hipotecznego – a druga to miesięczna rata. Ponadto pożyczki FHA wymagają, aby dom spełniał określone warunki i musi zostać oceniony przez rzeczoznawcę zatwierdzonego przez FHA.

Premia za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMIP) – odpowiednio nazwana, jest to jednorazowa miesięczna płatność składki z góry, co oznacza, że ​​pożyczkobiorcy zapłacą premię w wysokości 1,75% kredytu mieszkaniowego, niezależnie od ich zdolności kredytowej. Przykład: 300 000 dolarów pożyczki x 1,75% = 5250 dolarów. Suma ta może zostać zapłacona z góry przy zamknięciu jako część opłat rozliczeniowych lub może zostać zaliczona na poczet hipoteki.

Roczna MIP (pobierana co miesiąc) – nazywana składką roczną, jest to w rzeczywistości opłata miesięczna, która zostanie uwzględniona w spłacie kredytu hipotecznego. Kwota składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego to procent kwoty kredytu, obliczony na podstawie wskaźnika LTV kredytobiorcy, wielkości kredytu i długości kredytu:

Na przykład roczna premia za pożyczkę w wysokości 300 000 USD na 30 lat i LTV poniżej 95% wynosiłaby 2400 USD: 300 000 USD x 0,80% = 2400 USD. Aby obliczyć miesięczną płatność, podziel 2400 USD przez 12 miesięcy = 200 USD. Zatem miesięczna składka ubezpieczeniowa wynosiłaby 200 USD miesięcznie.

Jak długo pożyczkobiorcy muszą opłacać ubezpieczenie hipoteczne FHA?

Czas trwania rocznej MIP będzie zależał od okresu amortyzacji i wskaźnika LTV w dniu udzielenia kredytu.

W przypadku pożyczek z numerami spraw FHA przypisanymi 3 czerwca 2013 r. Lub później:

Kredytobiorcy będą musieli opłacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego przez cały okres kredytowania, jeśli LTV w momencie udzielenia kredytu przekracza 90%. Jeśli LTV wynosi 90% lub mniej, kredytobiorca zapłaci ubezpieczenie kredytu hipotecznego na okres kredytowania lub 11 lat, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej.

SemestrOryginalna zaliczkaTrwanie
15 lat lub mniej mniej niż 10% Okres obowiązywania pożyczki
15 lat lub mniej 10% lub więcej 11 lat
Ponad 15 lat mniej niż 10% Okres obowiązywania pożyczki
Ponad 15 lat 10% lub więcej 11 lat

W przypadku pożyczek z numerami spraw FHA przypisanymi przed 3 czerwca 2013 r .:

SemestrOryginalna zaliczkaTrwanie
15 lat lub mniej 22% lub więcej Brak rocznej MCI
15 lat lub mniej mniej niż 22% Anulowano przy 78% LTV
Ponad 15 lat 22% lub więcej 5 lat
Ponad 15 lat mniej niż 22% Anulowane przy 78% LTV

(minimum 5 lat)

Jak uzyskać pożyczkę FHA?

Pożyczkodawca musi uzyskać zgodę Federalnego Urzędu ds. Mieszkalnictwa, aby pomóc Ci w uzyskaniu pożyczki FHA. Na Zillow można szybko i łatwo znaleźć pożyczkodawców FHA i znaleźć oferty kredytów hipotecznych dla pożyczki FHA. Wystarczy, że złożysz wniosek o pożyczkę, a natychmiast otrzymasz spersonalizowane oferty z platformy handlowej wypełnionej setkami pożyczkodawców. Proces jest bezpłatny, łatwy i możesz to zrobić anonimowo, bez podawania jakichkolwiek danych osobowych. Jeśli zobaczysz ofertę pożyczki pożyczkodawcy, która Cię interesuje, możesz skontaktować się bezpośrednio z pożyczkodawcą.

Oprocentowanie pożyczki FHA

Poniżej znajdują się dzisiejsze średnie stopy procentowe FHA. Możesz również użyć Zillow, aby zobaczyć stopy procentowe FHA w konkretnej sytuacji. Wystarczy, że złożysz wniosek o pożyczkę z wpłatą mniejszą niż 20%, a natychmiast otrzymasz niestandardowe wyceny FHA od wielu pożyczkodawców. Użyj przycisku filtru, aby przefiltrować wyłącznie oprocentowanie kredytów hipotecznych FHA.

Aby zobaczyć, do jakiej stopy procentowej się kwalifikujesz, wprowadź swoje szczegółowe informacje, takie jak ocena kredytowa, dochód i miesięczne zadłużenie (w sekcji Zaawansowane). Następnie, gdy będziesz gotowy do rozmowy z pożyczkodawcą, możesz skontaktować się z dowolnym pożyczkodawcą, który pojawia się w wynikach wyszukiwania.

ProgramOprocentowanieKWI1 dzień zmiany
30-letnia stała FHA 3,04% 4,11% 0,13%
20-letnie stałe FHA 0% 0% 0%
15-letnia stała FHA 2,63% 3,72% 0,04%
10-letnie stałe FHA 0% 0% 0%
7/1 ARM FHA 0% 0% 0%
5/1 ARM FHA 2,56% 3,42% 0%

30-letnia pożyczka FHA o stałym oprocentowaniu w wysokości 300 000 USD przy 3,04% RRSO z 10 880 USD zaliczką będzie wymagała miesięcznej spłaty w wysokości 1271 USD. 20-letnia pożyczka FHA o stałym oprocentowaniu w wysokości 0 USD z oprocentowaniem 0% i zaliczką w wysokości 0 USD będzie miała miesięczną spłatę w wysokości 0 USD. 15-letnia pożyczka FHA o stałym oprocentowaniu w wysokości 300 000 USD przy oprocentowaniu 2,63% z zaliczką w wysokości 10880 USD będzie wymagała miesięcznej spłaty w wysokości 2,018 USD. 10-letnia pożyczka FHA o stałym oprocentowaniu w wysokości 0 USD przy 0% RRSO z zaliczką w wysokości 0 USD będzie miała miesięczną spłatę w wysokości 0 USD. Pożyczka 7/1 ARM FHA w wysokości 0 USD przy 0% APR z zaliczką w wysokości 0 USD będzie miała miesięczną spłatę w wysokości 0 USD. Pożyczka 5/1 ARM FHA w wysokości 300 000 USD przy 2,56% APR z 10 880 USD zaliczką będzie miała miesięczną spłatę w wysokości 1195 USD. Wszystkie wyświetlane płatności miesięczne zakładają maksymalną wartość Loan to Value (LTV) w wysokości 100% i 680 punktów kredytowych i nie obejmują kwoty podatków i ubezpieczenia. Rzeczywista miesięczna rata może być większa.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy