Jak kupić dom o niskich dochodach w 2020 roku

Jak kupić dom o niskich dochodach w 2020 roku
Category: Które Można
16 października 2020

Kupno domu o niskich dochodach jest możliwe (i wykonalne)

Kupując dom o niskich dochodach, napotykasz kilka przeszkód.

Nie jest łatwo zaoszczędzić zadatek podczas wynajmu. A może być ci trudniej utrzymać stosunek zadłużenia do dochodów i ocenę zdolności kredytowej w nienaruszonym stanie.

Na szczęście istnieją programy zlecone przez rząd, które mają pomóc osobom o niskich dochodach we włamaniu się do domu.

Są szanse, że kwalifikujesz się do przynajmniej jednego z nich.

W tym artykule (przejdź do…)

Przegląd programów zakupu domów o niskich dochodach

Nawet przy niskich dochodach dostępnych jest wiele programów i opcji ułatwiających zakup domu. Oto krótki przegląd 8 popularnych programów, które mają pomóc najemcom o niższych dochodach stać się właścicielami domów:

  • Pożyczki HomeReady i Home Possible mają niskie wymagania dotyczące zaliczki; zaledwie 3 procent ceny zakupu domu
  • Pożyczka mieszkaniowa USDA pozwala na zakup domu bez obniżenia ceny i finansowania w 100%
  • Pożyczki mieszkaniowe VA są przeznaczone specjalnie dla nabywców domów wojskowych i nie wymagają minimalnej zdolności kredytowej ani zaliczki
  • Pożyczki mieszkaniowe FHA są świetne dla kupujących z niższymi wynikami kredytowymi lub wyższym poziomem zadłużenia. Są łatwiejsze do zakwalifikowania niż do większości innych programów
  • Program Dobry sąsiad z sąsiedztwa oferuje wyjątkowe korzyści dla pielęgniarek, ratowników i nauczycieli
  • Domy gotowe i mobilne to jedne z najbardziej przystępnych cenowo opcji mieszkaniowych, które można finansować z wielu popularnych programów hipotecznych
  • Certyfikaty kredytu hipotecznego dają ulgę podatkową równą pewnym procentom odsetek od kredytu hipotecznego
  • Pomoc zaliczkowa w formie stypendiów lub pożyczek zapewnia pomoc osobom znajdującym się na obszarach „niedostatecznie rozwiniętych” lub „rewitalizujących” niezależnie od dochodów
  • Pożyczki osobiste mogą pomóc w zakupie domu o niższej cenie

Każdy z tych programów omówimy bardziej szczegółowo poniżej, zaczynając od programów hipotecznych dla nabywców domów o niskich dochodach.

Pożyczki mieszkaniowe o niskich dochodach

Wiele z najlepszych programów hipotecznych jest dostępnych tylko dla nabywców domów o niskich lub umiarkowanych dochodach. Są rozwiązaniem, gdy pytanie brzmi: „Jak kupić dom z niskim dochodem i dobrym kredytem?”

Te pożyczki mieszkaniowe o niskich dochodach oferują jedną lub więcej korzyści, w tym:

  • Poniżej rynkowe stopy procentowe i płatności
  • Zniżki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego
  • Niskie wymagania dotyczące zaliczki
  • Pomoc w postaci zaliczki (stypendia i pożyczki)

Większość z tych programów wymaga ukończenia jakiejś formy zatwierdzonej edukacji dla kupujących domy, szczególnie jeśli jesteś początkującym. I wszystkie wymagają mieszkania w domu – domki wakacyjne i wynajem nie są dozwolone.

Pożyczkodawcy oferują również programy wspierane przez rząd, które nie są ograniczone przez dochód, ale ich funkcje są pomocne dla kupujących domy, którzy zarabiają mniej.

HomeReady and Home Możliwa zaleta

Program HomeReady Fannie Mae i pożyczka Home Possible Advantage od Freddie Mac mają niskie wymagania dotyczące zaliczki. Potrzebujesz tylko trzech procent ceny zakupu domu, a może to być prezent, dotacja lub pożyczka z akceptowalnego źródła.

Ponadto ubezpieczenie kredytu hipotecznego dla tych kredytów mieszkaniowych o niskich dochodach jest dyskontowane. Przy spadku o trzy procent standardowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego dla kupującego z wynikiem 720 FICO wynosi 0,95 procent rocznie. Jednak dzięki tym specjalnym programom zapłacisz zaledwie 0,65 do 0,77 procent.

Nie ma minimalnego wymaganego wkładu pożyczkobiorcy. Co więcej, sprzedawca domu może pokryć koszty zamknięcia do trzech procent ceny zakupu. Zamiast negocjować niższą cenę sprzedaży, spróbuj poprosić sprzedawcę o pokrycie kosztów zamknięcia.

Kredyty hipoteczne USDA (Rural Housing)

Jeśli nie kupujesz w granicach miasta, możesz kwalifikować się do kredytu mieszkaniowego USDA. Program ten został stworzony, aby pomóc kredytobiorcom o niskich lub umiarkowanych dochodach w kupnie domów na obszarach wiejskich.

Około 40 procent populacji USA mieszka na wyznaczonych obszarach wiejskich. Dzięki pożyczce mieszkaniowej USDA możesz kupić dom bez obniżenia ceny i finansowania w 100%.

Istnieją dwa rodzaje pożyczek USDA – Program Gwarantowany dla osób o dochodach nieprzekraczających 115 procent mediany dochodu obszaru (AMI) oraz Program Direct dla osób o dochodach od 50 do 80 procent AMI.

Kredytodawcy hipoteczni zatwierdzeni przez USDA udzielają pożyczek gwarantowanych, podczas gdy rząd finansuje pożyczki bezpośrednie bez angażowania prywatnych pożyczkodawców.

Pożyczki mieszkaniowe VA

Kredyt hipoteczny VA dla wojskowych nabywców domów nie jest przeznaczony specjalnie dla osób o niskich dochodach, ale jest pomocny z kilku powodów.

Po pierwsze, w programie nie ma minimalnej zdolności kredytowej (chociaż pożyczkodawcy mogą dodać własne wartości minimalne, jeśli chcą).

Po drugie, nie ma wymogu zaliczki. Możesz sfinansować 100 procent ceny zakupu.

Po trzecie, nie ma ubezpieczenia hipotecznego. Opłata za finansowanie VA może zostać doliczona do kwoty pożyczki.

Wreszcie, hipoteki VA pozwalają sprzedającym zapłacić do czterech procent ceny zakupu w kosztach zamknięcia. Dzięki temu możesz dostać się do domu bez żadnych wydatków.

Pożyczki mieszkaniowe FHA

Pożyczki FHA są specjalnie przeznaczone dla osób o niższych dochodach, niższych kredytach i / lub kupujących dom po raz pierwszy.

Program ten, wspierany przez Federalną Administrację Mieszkaniową, ułatwia stanie się właścicielem domu do wynajęcia poprzez złagodzenie standardów, które kredytobiorcy muszą spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny.

W zależności od pożyczkodawcy, z którego korzystasz, możesz uzyskać pożyczkę FHA ze wskaźnikiem zadłużenia do dochodów do 45% lub oceną kredytową tak niską, jak 580. Wybrani pożyczkodawcy dopuszczają nawet ocenę kredytową zaczynającą się od 500, o ile Kupujący może wpłacić 10% zaliczki.

Dzięki tym i innym przywilejom pożyczka FHA jest jednym z najpopularniejszych na rynku kredytów hipotecznych z niskim wkładem.

Dobry sąsiad z sąsiedztwa

Ten program oferuje wyjątkowe korzyści dla pielęgniarek, ratowników i nauczycieli. Jeśli kwalifikujesz się, możesz kupić domy wykluczone z HUD z 50-procentową zniżką. Skorzystaj z kredytu hipotecznego FHA, a na zaliczkę potrzebujesz tylko 100 USD.

Domy znajdują się na stronie internetowej HUD i potrzebujesz licencjonowanego agenta nieruchomości, który złoży Ci ofertę.

Jeśli Twoja oferta zostanie przyjęta i kwalifikujesz się do finansowania, otrzymasz dom. 50-procentowa zniżka sprawia, że ​​jest o wiele bardziej przystępna. Rabat jest właściwie drugim kredytem hipotecznym.

Ta druga hipoteka nie jest jednak oprocentowana i nie wymaga żadnych płatności. Mieszkaj w domu przez trzy lata, a druga hipoteka zostanie zakończona.

Domy gotowe i mobilne

Produkowane obudowy są jednymi z najtańszych w okolicy. Domy na zatwierdzonych fundamentach i opodatkowane jako nieruchomość mogą być finansowane z wielu głównych programów hipotecznych.

Wiele programów wymaga nieco wyższych zaliczek lub bardziej restrykcyjnych warunków dla produkowanych domów.

Na przykład HomeReady zwiększa minimalną zaliczkę z trzech do pięciu procent, jeśli finansujesz wyprodukowany dom.

Domy mobilne, które nie są klasyfikowane jako nieruchomości, można kupić za pomocą pożyczek osobistych, takich jak program Tytuł 2 FHA. To nie są kredyty hipoteczne, ponieważ domy nie są traktowane jako nieruchomości.

Pożyczki osobiste

Jedną ze strategii, którą możesz zastosować, jeśli masz niższe dochody, jest zapłacenie ceny domu poniżej ceny rynkowej.

Często domy, których nie da się sfinansować tradycyjnym kredytem hipotecznym, mają bardzo niskie ceny zakupu. Sprzedawca po prostu chce sprzedać dom, ale nikt nie może dostać na niego kredytu.

W takich przypadkach możesz skorzystać z pożyczki osobistej. Pożyczki te w ogóle nie są uzależnione od nieruchomości. Pożyczkodawca nie poprosi o wycenę, ponieważ dom nie jest zabezpieczeniem.

Możesz uzyskać zgodę na pożyczkę osobistą szybciej niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego. Czas zatwierdzenia też jest krótszy.

Certyfikaty kredytu hipotecznego (MCC)

Certyfikaty kredytu hipotecznego (MCC) pozwalają zwiększyć siłę nabywczą domu. Jeśli spełniasz wytyczne dotyczące kwalifikowalności dochodów, otrzymasz ulgę podatkową równą pewnym procentom odsetek od kredytu hipotecznego.

Kredytodawcy mogą dodać ten kredyt do Twojego kwalifikującego się dochodu, gdy ubezpieczą Twój kredyt hipoteczny. Dzięki temu możesz kwalifikować się do wyższej kwoty kredytu hipotecznego niż w innym przypadku.

Świadectwa kredytu hipotecznego są wydawane przez wiele stanów, powiatów i miast, a ich zasady i kwoty są bardzo zróżnicowane.

Pomoc w przedpłacie (DPA)

Pomoc w postaci zaliczki może być oferowana przez organizacje charytatywne, agencje rządowe, pracodawców i inne źródła. Zwykle ma formę stypendium lub pożyczki.

Większość programów narzuca odbiorcom jakieś ograniczenia dochodów. Niektórzy jednak zapewniają pomoc osobom, które kupują na obszarach „niedorozwojowych” lub „przebudowanych”, niezależnie od dochodów.

Średnia pomoc w postaci zaliczki wynosi około 12 000 USD. Zaskakujące jest, że wielu, którzy kwalifikują się do DPA, nigdy się o nią nie ubiegają – ponieważ nie wiedzą, że istnieje.

Jeśli nie zapytasz, nie otrzymasz

Teraz już wiesz o tych programach, więc zapytaj lokalnego agenta nieruchomości lub władze mieszkaniowe o te, które mogą Cię dotyczyć.

Ludzie mogą kupić dom o niskich dochodach i nic nie płacić z własnej kieszeni.

Pomiędzy wpłatą zaliczki, ustępstwami od sprzedawców lub innymi programami, takimi jak Community Seconds, możesz kupić dom bez pieniędzy, o ile Twoje dochody i kredyty są zgodne z wytycznymi programu.

Kupno domu o niskich dochodach jest bardzo możliwe. Ale musisz wiedzieć, który program hipoteczny przyjmie twój wniosek. Na szczęście istnieje wiele pożyczek, które pomogą Ci kupić dom o niskich dochodach. Kilka popularnych opcji to:

Pożyczki FHA – Pozwala na niskie dochody i zaledwie 3,5 procent w dół lub 500 punktów kredytowych

Pożyczki USDA – W szczególności dla nabywców o niskich dochodach na obszarach wiejskich i podmiejskich

Pożyczki VA – Dobra opcja zerowania dla weteranów o niskich dochodach i servicemembers

HomeReady pożyczkowe – nowsza pożyczkowe dla nabywców o niskich dochodach z zaledwie 3 procent w dół

Home Możliwy kredyt – tylko 3 procent w dół do „bardzo niski, niski, i kredytobiorców dochodów umiarkowane”

To, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego o niskich dochodach, zależy od programu. Na przykład, możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego FHA z zaledwie 3,5% spadkiem i wynikiem 580. Lub, jeśli Twój dom znajduje się w kwalifikowanym obszarze i nie przekraczasz lokalnych limitów dochodów, możesz być w stanie uzyskać kredyt hipoteczny USDA z zerowym obniżeniem . Weterani mogą kwalifikować się do kredytu hipotecznego o niskich dochodach, korzystając z pożyczki VA . Lub możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny u współkredytobiorcy i kwalifikować się na podstawie łącznych dochodów. Zobacz więcej pożyczek o niskich dochodach tutaj .

Specjalistyczne programy kredytów hipotecznych mogą pomóc nabywcom domu po raz pierwszy pokonać przeszkody, takie jak niski kredyt lub dochód, mniejsze zaliczki lub wysokie zadłużenie. Kilka dobrych programów dostępnych dla nabywców domu po raz pierwszy to między innymi Freddie Mac’s Home Possible ; Hipoteka Fannie Mae HomeReady ; hipotecznych konwencjonalne 97 ; oraz pożyczki wspierane przez rząd, takie jak FHA , USDA i VA . Kupujący mieszkanie po raz pierwszy mogą również ubiegać się o pomoc w postaci zaliczki za pośrednictwem stanowego lub lokalnego wydziału mieszkaniowego.

Rząd może pomóc Ci kupić dom na wiele sposobów. Być może najbardziej bezpośrednim sposobem uzyskania pomocy od rządu jest złożenie wniosku o pomoc w spłacie zaliczki – jest to dotacja lub niskooprocentowana pożyczka, która ma pomóc w dokonaniu zaliczki. Możesz także kupić dom, korzystając z kredytu hipotecznego wspieranego przez rząd, takiego jak FHA lub USDA . W przypadku tych programów rząd zasadniczo ubezpiecza pożyczkę, więc możesz kupować z niższym dochodem, zdolnością kredytową lub zaliczką niż w innym przypadku.

Nie możesz już kupić domu bez dokumentu potwierdzającego dochód. Musisz udowodnić, że możesz jakoś spłacić pożyczkę. Ale tam są nowoczesne alternatywy dla kredytów dochodowy wykazany . Na przykład, zamiast formularzy podatkowych W2 (metoda tradycyjna) można przedstawić „dowód dochodu” w postaci wyciągów bankowych, aktywów lub kont emerytalnych. Wiele osób, które w dzisiejszych czasach chcą kupić dom bez potwierdzenia dochodów, uważa pożyczkę z wyciągu bankowego za dobrą opcję.

Opcja leasingu lub „wynajem na własność” nie jest dokładnie tym, czym się wydaje. Nie wynajmujesz mieszkania, dopóki dom nie zostanie spłacony. Zamiast tego zazwyczaj płacisz wyższy czynsz za określony czas. Nadwyżka czynszu jest następnie przekazywana na poczet zaliczki przy zakupie domu w późniejszym terminie. Wynajem na własność może pomóc w zakupie domu, jeśli nie masz teraz dużej gotówki. Jednak wynajem na własność wymaga współpracy sprzedawcy i wiąże się z wyjątkowym ryzykiem. Dowiedz się, jak wynajmujesz na własność tutaj .

Wynajem na własność nie oznacza, że ​​możesz kupić dom bez zaliczki. Kiedy wynajmujesz mieszkanie na własność, płacisz co miesiąc dodatkowy czynsz, który zostanie później wykorzystany na zaliczkę. Zwykle umowy typu „rent-to-own” zawierają „opłatę opcyjną”, która przypomina zaliczkę. Opłata za opcję jest mniejsza – pomyśl o 1% ceny zakupu zamiast 3-20% – i ostatecznie idzie na zakup. Ale to wciąż kilka tysięcy dolarów, które trzeba zapłacić z góry, aby zapewnić sobie prawo do późniejszego zakupu domu.

Tak, możesz otrzymać dotację na zakup domu. A przynajmniej możesz ubiegać się o dotację na zakup domu. Nazywa się to dotacjami na „zaliczkę”. Nie zapłacą za cały dom, ale mogą pomóc w pokryciu zaliczki, aby kredyt hipoteczny był bardziej przystępny. Najprawdopodobniej kwalifikujesz się do otrzymania dotacji na zakup domu, jeśli masz niskie lub umiarkowane dochody i mieszkasz w „obszarze docelowym”. Zobacz nasz pełny przewodnik po dotacjach i pożyczkach na zaliczkę.

Jakie są obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych dla nabywców domów o niskich dochodach?

Wiele programów, które pozwalają na zakup domu o niskich dochodach, ma niższe stawki niż standardowe kredyty hipoteczne.

Jednak nawet oprocentowanie pożyczek wspieranych przez rząd nie jest ustalane przez rząd. Musisz uzyskać kilka ofert od kilku pożyczkodawców, a następnie wybrać najlepszą ofertę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy